Советы вкладчикам: как выбрать наилучший депозит в банке
12 октября 2014, 16:08
Основные тренды
•Депозиты в банках дают возможность вкладчику получать довольно высокий доход, до 10,5% годовых
•Все вклады в банках застрахованы Казахстанским фондом гарантирования депозитов
•Депозит Банка Хоум Кредит является уникальным на рынке по ряду важных показателей
Получаю от своего банка очередное сообщение: «На ваш депозит начислены проценты!» Вот так, с восклицательным знаком. В принципе, я знаю это и без SMS, но начинаю понимать: иметь депозит в банке куда приятнее, чем иметь кредит. Один раз в месяц мне напоминают, что мой капитал растет, и у меня появляется желание откладывать 10-20% от зарплаты ежемесячно.
Пессимистов спешу успокоить: зачислять деньги на вклад регулярно очень выгодно – как раз к следующему отпуску можно накопить на очередное морское (или какое хотите) путешествие. Главное, это практически незаметно для семейного бюджета, а результат – вот он: вздохи-ахи друзей «Как, опять в теплые страны?!»
Оптимистам, думаю, аргументы в пользу сбережений не нужны. Они могут поверить в любую идею. Но верить, сделаю оговорку, здесь мало – надо действовать.
Чтобы понять, насколько интересна эта тема для потенциальных вкладчиков, я провожу свое статистическое исследование. Действительно, людей, имеющих депозиты в коммерческих банках, в Казахстане немало. По данным на 1 сентября с.г., они хранят в банках 4,426 трлн. тенге. И что интересно – никто их них не относится к пессимистам. Потому что слово «хранить» – это мало сказано. Деньги находятся не только в сохранности, но и прирастают доходом. Причем, совершенно ощутимым. На сегодняшний день в банках можно получить от 6 до 10% ежегодного дохода на вклады в тенге и от 1 до 4% - на вклады в валюте. О том, как выбирать вклад, мы поговорим ниже, а пока не будем отвлекаться…
Ой, сколько вкладчиков вокруг!
Так вот, вкладчиков, которые точно знают о надежности и эффективности сбережений, не так уж мало. Но еще больше тех людей, которые, увы, пока не являются клиентами банков. Памятуя о лихих 90-х годах, когда «сгорели» советские вклады, они до сих пор не решаются иметь дело с финансовыми организациями. Впрочем, у них могут быть и другие причины. По оценкам Кайрата КЕЛИМБЕТОВА, председателя Национального банка РК, на руках населения находится сумма совершенно фантастическая – порядка $18 млрд.
Мнение главы центробанка по этому поводу несколько эмоциональное: «Население держит деньги, в том числе и дома. Я бы не хотел кого-то учить жизни, но это небезопасно, это создает криминогенную обстановку. Если $18 млрд. находится на территории Казахстана, дома, а это не банк и не сейф, это создает большую опасность для ваших семей. Но, тем не менее, это решение самих людей и одним из разрешений таких ситуаций является призыв, который объявили правительство и Национальный банк – легализовать эти деньги. И вы знаете, что мы с 1 сентября предлагаем положить их на счет в банк». Самое главное, к обладателям этих миллиардов – в собирательном смысле этого слова, конечно, никакие санкции применяться не будут.
Выгоды здесь очевидные – деньги будут работать на экономику и на вкладчика одновременно, ведь депозит приносит процентный доход.
Так что, думаю, тема для потенциальных вкладчиков «Доверять ли банкам? Как выбрать депозит?» вполне актуальная. Тем более что выбрать депозит не так-то просто.
Аксиомы и теоремы
Я нисколько не преувеличиваю: выбрать депозит не так-то просто. Здесь требуются советы бывалого. В этой роли я чувствую себя довольно комфортно, потому что знаю о политиках банков и, в частности, об их депозитной политике, практически все, если не все.
Как известно, в настоящее время для банков рекомендуемая ставка по вкладам в тенге составляет 10%, по вкладам в валюте – 4%. Это означает, что больше предлагать своим клиентам они не могут. Но окончательная ставка к данному регулированию не относится, и потому годовая эффективная ставка по тенговым вкладам, например, может составлять 10,5% годовых. Такое вознаграждение складывается благодаря тому, что процентное вознаграждение капитализируется каждый месяц. Это очень ценная информация для вкладчика.
Поэтому сразу отбросим «шелуху». Не будем брать в расчет предложения по процентным ставкам от тех банков, которые не доплачивают к рыночной стоимости депозита. Такие банки есть. Они обосновывают свои невысокие процентные ставки по депозитным продуктам материями возвышенными: дескать, наш банк – самый доступный в стране, или: наш банк – самый надежный в системе. Доступность и надежность – это, конечно, самые лучшие характеристики финансовых институтов. Но надо заметить, что этим качествам точно так же отвечают и другие банки, которые имеют достаточный собственный капитал и хорошо развитую филиальную сеть. Более того, депозиты физических лиц до 5 млн. тенге включительно застрахованы Казахстанским фондом гарантирования депозитов.
Теперь вы поняли, что на финансовом рынке существуют аксиомы? Первая, и главная из них: все депозиты в коммерческих банках застрахованы. В таком случае станете ли вы выбирать тот банк, который предлагает всего 7 или 8% годовых, или все-таки вашим выбором будет банк, который платит 10% годовых? По-моему, действия очевидны и они абсолютно верны: нужно выбирать не скупой банк, а ставки которого соответствуют рыночным реалиям.
Одним из таких банков является Банк Хоум Кредит, на котором я остановила свой выбор и от которого, кстати, получаю вдохновляющие SMS.
Однако процентная ставка – это не все конкурентные преимущества выбранного мной депозитного продукта. Именно о них сейчас и поговорим.
Если у тебя нет вклада – значит, нет ничего
Искушенные вкладчики банков знают, что размер процентной ставки напрямую отражается на доходе, который получает вкладчик. Но это далеко не все.
Одним из наиболее важных факторов выбора является размер минимальной суммы. Можете исследовать рынок, как говорится, вдоль и поперек, но меньше, чем 1 тыс. тенге, не найдете. Этой суммы хватает для того, чтобы открыть вклад на любой срок – она же будет неснижаемым остатком, если вкладчик пожелает в любое время изъять часть вклада. «Почему – минимальная сумма вклада определена такими минимумом – 1 тыс. тенге?» – этот вопрос я однажды задала председателю правления банка, и знаете, что он ответил: «Мы готовы работать со всеми, кто задумывается о своем будущем. Если у тебя нет вклада, у тебя нет ничего». Сейчас я понимаю смысл этих слов: минимальный порог вступления в касту вкладчиков – это шанс для миллионов казахстанцев, которые желают благодаря собственным финансовым возможностям добиться исполнения своей мечты. Можно, конечно, взять кредит на любую цель. А можно – накопить. Это два совершенно разных уровня благосостояния.
Лично я имела дело с одним из банков, у которого сумма первоначального взноса на вклад составляет в сто раз больше. Сразу скажу: банку это выгодно, клиенту – нет.
Очень важно, что в депозитном продукте Банка Хоум Кредит разрешаются дополнительные взносы и частичные изъятия без ограничений. Это позволяет клиентам использовать средства по своему усмотрению. Возникла необходимость – сняли деньги, получена зарплата или дополнительный доход – внесли на вклад. Таким образом, этот депозит обеспечивает полную финансовую свободу. А, знаете ли, когда в начале месяца, до четвертого числа, получаешь SMS о начислении дохода, чувствуешь себя в хорошем смысле капиталистом и понимаешь: капитализм – не так уж плохо!
Еще одним несомненным достоинством депозита является автоматическое продление договора на тех же условиях, что заключен ранее. Это очень удобно. Бывает, забудешь прийти в банк, чтобы продлить договор, и деньги пролежат месяц без начисления процентов. А здесь все честно: деньги будут работать на вкладчика, как и прежде.
Кстати, процентное вознаграждение капитализируется. Этот один из самых главных аргументов в пользу выбора данного депозита. Что такое капитализация? Это причисление процентов к сумме основного вклада. То есть, в текущем месяце вам прибавляется вознаграждение, а в следующем и последующих тоже – начисляется вознаграждение на общую сумму, а не только на сумму вклада. Причем, капитализированное вознаграждение, в отличие от того, что не капитализируется, страхуется Казахстанским фондом гарантирования депозитов.
У Банка Хоум Кредит есть еще ряд привилегий для вкладчиков. При открытии депозита на сумму не менее 15 тыс. тенге вам подарят платежную карту Visa, которой можно расплачиваться за товары и услуги, а на остаток средств на этой карте также будет начислен дополнительный доход – 3% годовых. С помощью этой карты можно получить доступ в интернет-банк и без комиссий пополнить баланс мобильного телефона, оплатить услуги интернета и коммунальные услуги. Да, кстати, точно так же, без комиссий, можно пополнить свой счет с карты другого банка, что очень удобно и экономически выгодно.
Когда я, тщательно изучив все плюсы и минусы депозитных продуктов большинства банков, пришла к заключению, что предложение Банка Хоум Кредит мне подходит больше всего, я тут же зашла на сайт банка и сделала онлайн-заявку на оформление депозита.
С тех пор отношения с банком у меня не ассоциируются с очередями, потерей времени, эмоциональных сил. В других банках депозиты закрыла, с этим продолжаю свои отношения…