5 «горячих» вопросов о страховании вкладов в казахстанских банках

Основные тренды
•12 казахстанских банков входят в зону риска по системе Казахстанского фонда гарантирования депозитов
•Рекомендуемые ставки по депозитам могут быть дифференцированы в зависимости от условий депозита
•Максимальная сумма гарантийного возмещения будет увеличена в соответствии с международными рекомендациями

1.Как изменилась структура депозитного портфеля банков после проведенной девальвации тенге? На сколько процентов выросла доля валютных вкладов? Планирует ли АО «КФГД» регулировать ее с помощью понижения/повышения рекомендуемых ставок по национальной или иностранной валюте?

Заместитель председателя АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Сауле ШЕНОЛ:
– В марте-апреле текущего года наблюдался некоторый переток тенговых сбережений населения во вклады в иностранной валюте. Доля вкладов в иностранной валюте увеличилась на 29%.
Как вы знаете, КФГД определяет ставки вознаграждения по вновь привлеченным депозитам физических лиц, превышать которые банкам-участникам не рекомендуется. С 1 марта 2014 года Совет директоров КФГД установил максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения для вновь привлекаемых депозитов в тенге на уровне 10%, а с 1 апреля – 4% в иностранной валюте. Поэтому уже к маю этого года наблюдалось замедление темпов роста валютных депозитов и увеличение темпов роста депозитов в тенге. Сейчас доля валютных депозитов достигла 53,5% от депозитной базы, в то время как на начало года составляла 44%.

2. Казахстанский фонд гарантирования депозитов в своей практике изучает риски банков и устанавливает исходя из этого размер календарных взносов для того или иного финансового института. Сколько банков и по какой причине находятся в рисковой зоне в настоящий момент?
– Обеспечение своевременного и в надлежащем размере сбора календарных взносов банков – участников системы гарантирования депозитов (СГД) является одной из основных функций АО «КФГД». Данные взносы направляются в специальный резерв КФГД, предназначенный для защиты вкладчиков банков-участников. С 2007 года КФГД в своей практике при взимании взносов с банков применяет систему дифференцированных ставок – СДС «БАТА». Данная система базируется на анализе финансового состояния банка-участника и рисков, связанных с ним, – это капитал, качество и концентрация активов, доходность, ликвидность и качество корпоративного управления. В системе «БАТА» есть шесть классификационных групп, к наиболее рисковым группам относятся группы «D» и «E».
По последним данным, из 37 банков в группу «D» входят 10 банков, а в группу «Е» – 2 банка. Если говорить о причинах такого большого количества банков в рисковых группах, то необходимо отметить невысокое качество активов у многих банков и их низкую диверсификацию по секторам экономики. К сожалению, эта проблема является достаточно серьезной и усилия и Национального банка и самих банков в последние годы направлены на ее урегулирование. Система дифференцированных ставок КФГД является достаточно чувствительной и отражает высокорисковые «зоны» банков, фиксирует их динамику и реагирует на них.

3.На банковском рынке давно сложилась такая практика, что в большинстве своем срочный депозит как финансовый продукт используется как текущий счет, т.е. вкладчик имеет право пополнить его либо в любой момент изъять необходимую сумму. Некоторые банкиры предлагают дифференцировать рекомендуемые ставки, в зависимости от условий вклада. Готов ли КФГД взять на себя роль медиатора, поскольку самим банкам договориться об идентичном поведении на депозитном рынке очень сложно?
– После наступления кризиса в 2007-2008 годах банки в значительной степени стали ориентироваться на депозиты, привлеченные на внутреннем рынке, в качестве одного из основных источников своей ликвидности. Соответственно, конкуренция в данном сегменте рынка стала более интенсивной. Банки стремятся предложить конкурентные, наиболее интересные условия для вкладчиков по срочным депозитным продуктам – а именно возможность частичного пополнения и изъятия денег и низкий уровень неснижаемого остатка, и, как следствие, разница между срочным депозитом и текущим счетом стала весьма условной. Фактически, банки не могут планировать использование этих денег в долгосрочной перспективе, поэтому это крайне важный вопрос.
Национальный банк совместно с банками ведет работу по данному направлению. Мы также обсуждаем эти вопросы в рамках Консультативного совета КФГД. И дифференциация максимальных рекомендуемых ставок в зависимости от условий вклада, предлагаемая банками, является одним из возможных способов урегулирования этой проблемы.

4.Каков сегодня средний вклад в банке? Планируете ли повысить размер гарантийного возмещения, который на сегодня составляет 5 млн. тенге?
– По состоянию на 1 августа 2014 года сумма всех депозитов физических лиц в банках (кроме исламских банков) составила 4,4 трлн. тенге, а количество банковских счетов физических лиц – более 22,4 млн. Соответственно, средний остаток на счете в банке составляет около 200 тыс. тенге.
Что касается определения размера гарантийного возмещения, то существуют подходы для оценки его адекватности, признанные на международном уровне. Один подход рекомендуется Международной ассоциацией систем страхования депозитов (МАССД), а другой используется Международным валютным фондом. Гарантийное возмещение, равное 5 млн. тенге на одного вкладчика в одном банке, на текущем этапе соответствует двум этим подходам.
С ростом экономики растет и уровень благосостояния людей, и КФГД совместно с уполномоченными государственными органами постоянно ведет мониторинг и оценивает адекватность максимальной суммы гарантийного возмещения. Кроме того, Концепция развития финансового сектора до 2030 года предусматривает рассмотрение вопроса по дальнейшему увеличению максимальной суммы гарантийного возмещения в соответствии с международными рекомендациями.

5.Какие изменения на рынке страхования депозитов возможны в кратко- или среднесрочной перспективе?
По многим направлениям своей деятельности мы ориентируемся на Основополагающие принципы для эффективных систем страхования депозитов, разработанных и принятых МАССД совместно с Базельским комитетом по банковскому надзору. Мы стремимся соответствовать этим стандартам и постоянно работаем над совершенствованием нашей деятельности в части сокращения сроков начала выплаты и создания максимально удобных для вкладчиков ликвидируемого банка условий получения гарантийного возмещения, эффективного инвестирования активов специального резерва и в части дальнейшего развития законодательства и применения лучшей мировой практики в гарантировании депозитов.
Кроме того, в соответствии с Концепцией развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года планируется создание института корпоративного ликвидатора и передача КФГД основных функций по урегулированию несостоятельности проблемных банков и их ликвидации от Национального банка. Это также соответствует лучшей международной практике и положениям Основополагающих принципов. Так что государством поставлены перед КФГД серьезные цели и задачи, над успешной реализацией которых мы работаем в тесном сотрудничестве как с банками и Национальным банком, так и c нашими иностранными коллегами.