Аналитики подсчитали, при каких условиях кредитование выгодно для клиентов

Специалисты аналитической службы Ranking.kz подсчитали, при каких условиях кредитование выгодно для клиента.

Банки предлагают дешевые розничные кредиты под залог депозитов. Средняя базовая ставка по таким займам – всего +3,2% к ставке депозита. Для сравнения, средняя базовая ставка по беззалоговым потребительским кредитам – 17,8%. Кредит под залог депозита – это специальный вид займа, предназначенный для вкладчиков банка. Этот кредит позволяет сохранить имеющиеся на депозите сбережения, и в то же время получить заем на текущие нужды по выгодной ставке. Продукт наиболее выгоден в случае, если требуемая сумма значительно меньше средств на депозите, и условия вклада не предусматривают частичное снятие.

Например, в январе на депозит размещены 500 тыс. тенге на год. В случае досрочного изъятия депозита (ранее года), при действующей ставке вознаграждения 10% годовых, потеря прибыли составит до 50 тыс. тенге (в зависимости от условий договора). В то же время, если в июле потребуется, к примеру, 200 тыс. тенге, то при популярной ставке кредитования под депозит (+3,2% к ставке депозита) выплаты по кредиту за 6 месяцев (июль-декабрь) составят 13 200 тенге.

За первые полгода начисленное вознаграждение по вкладу с 500 тыс. тенге составит до 25 тыс. тенге. За оставшиеся полгода вознаграждение за 300 тыс. тенге (первоначальные 500 тыс. тенге минус 200 тыс. тенге, взятые в кредит) составит еще 15 тыс. тенге – то есть общее вознаграждение по депозиту за год составит до 40 тыс. тенге. Даже с учетом 13 200 тенге по кредиту, клиент остается в плюсе.

Кредит под залог депозита предлагают 11 БВУ (18 продуктов).

Ключевые параметры (срок, валюта и сумма) кредита зависят от условий депозита.

Совпадение валюты кредита с валютой депозита указали 8 БВУ из 11.

Срок кредита к сроку депозита привязали 8 БВУ. Срок кредита на полный срок депозита предлагают ВТБ, Народный и Сбербанк. Альфа выдает кредит на срок до 60 мес., Цеснабанк – до 36 мес. У 5 БВУ срок кредита меньше срока вклада (от 3 дней до 3 месяцев).

Максимальная сумма кредита – до 95% от суммы депозита (Альянс, Альфа, Цесна и RBK). Народный, Сбербанк, Qazaq Banki и PNB – до 90%. БЦК и ВТБ предлагают сумму кредита равную депозиту, за минусом 1 и 3 месяцев вознаграждения по кредиту, соответственно.
Популярная ставка по продукту – +3% к ставке депозита (5 БВУ). Максимальная ставка по кредиту у ВТБ – +6%. Эффективную ставку показали только 2 банка – Альфа (+3,24% к депозиту) и Народный (+8,3%).

Комиссия за организацию кредита отсутствует у 7 БВУ. Минимальная комиссия у Альянса – 0,5%.